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資産運用をはじめる人が増えています。

資産運用法のひとつ、ソーシャルレンディングでは、不正した大手業者が廃業するなど、業界全体に悪いイメージがあるかもしれません。

しかし、運用総額は、伸びているというのも事実。
ソーシャルレンディングを利用している人は、しっかり利用しているといえます。

そんなソーシャルレンディングのリスク、メリットデメリットなど、はじめての人にもわかりやすいようまるっと解説します。

本記事の執筆は、不労所得でセミリタイアを目指し、ソーシャルレンディングに1,000万超投資中のもん(@saborumon)です。

まいど!


ソーシャルレンディングとは

ソーシャルレンディングの仕組み

ソーシャルレンディングとは ORG
ソーシャルレンディングとは、お金を借りたい会社(借手)とお金を運用して増やしたい人(貸手)を
インターネットを通じて、マッチングするサービスです。

ソーシャルレンディング事業を運営する会社(以下、ソーシャルレンディング事業者)は、貸手である個人投資家からお金をあつめ、借手企業に貸しつけます。

借手企業は、借りたお金で事業運営します。

そして、借手企業は、借りたお金+利息に相当するお金をソーシャルレンディング事業者を介して、お金を貸した個人投資家に分配します。

企業がソーシャルレンディングでお金を借りる理由

企業がお金を借りる手段として、銀行など金融機関があります。

✔実績の乏しい企業では、銀行からお金を借りれない
✔銀行からよい条件で借りれない
✔銀行からお金を借りているが必要なお金に足りていない

企業が金融機関からお金を借りれない理由です。

このような理由で、他の資金調達手段が必要にことがあるため、ソーシャルレンディングといった資金調達方法にニーズがあるわけです。

ファンづくりというあたらしい流れも

資金調達の手段としてだけでなく、ソーシャルレンディングが利用されるケースが増えています。
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Fundsで実際に募集されたファンド、ジェフ千葉レディース応援ファンドです。
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ジェル千葉レディースファンドでは、ファンドに投資した人に会報誌の配信、投資した人の名前の公式サイト記載、試合観戦チケット配布など、投資家とジェフ千葉レディースを結ぶ仕掛けが、企画されています。

企業と個人をつなぐ架け橋として、ソーシャルレンディングが活用されています。

ソーシャルレンディングの特徴

まず、ソーシャルレンディングの特徴をおさえます。

元本保証ではない

ソーシャルレンディングは、元本保証ではありません。

まずはこれです!


毎月のリターンがおおよそみえる

ソーシャルレンディングでは、想定利回りと想定運用期間があります。
ファンド運用期間中、ファンド運用が正常なら利回りに応じた分配金が支払われます。
分配金の推移
この図は、ぼくの毎月の分配金受けとり額です。
毎月のリターンはおおよそ予想できます。

値動きがない

株式には値動きがあります。
一方、ソーシャルレンディングには、値動きがありません。

途中解約できない

ソーシャルレンディングは、ファンドに投資したら解約できません。

ファンド運用期間に社会問題が発生、どうしてもお金が必要になったとしても、解約できません。

ソーシャルレンディングのメリット

次は、ソーシャルレンディングのメリットです。

時間を拘束されない

ソーシャルレンディングに投資した後、することはありません。

完全にほったらかしOKです。

1万円などの小額から投資可能

ソーシャルレンディングでは、1万円など小額から投資可能です。

Fundsの最小投資金額は、なんと1円から!

利回りは相対的に高い

✔銀行の普通預金年利:0.001%
✔国債、社債:0.05~1.0%

✔クラウドバンク:6.80% ※21年10月現在の過去実績
✔OwnersBook:3~5%

クラウドバンクの利回りは、実績ベースで6%代、OwnersBookは、3から5%です。

銀行預金、国際・社債などの債券と比べ、ソーシャルレンディングの利回りは高めです。

ソーシャルレンディングのデメリット

デメリットもしっかりおさえましょう。

デフォルトの可能性

デフォルトとは、分配金や元本が期日に支払われないこと。

ソーシャルレンディングでは、デフォルトの可能性がありますよ。

デフォルトを引き起こす可能性として、おおきなリスクは、以下の2つです。

1. 事業者リスク
事業者リスクとは、ソーシャルレンディング事業者がトラブルを起こすリスクです。

例えば、ソーシャルレンディング事業者「みんなのクレジット」は貸し倒れが生じた際、元本を大幅に下回る価格で債権譲渡したため、貸手の元本が大幅に失われることになりました。

また、業界最大手だったSBIソーシャルレンディングは、21年6月業務停止命令を受けました。
「事実と異なる説明で投資家を勧誘していた」というのが発令の理由です。

万が一、ソーシャルレンディング事業者が、倒産すると、元本は欠損しますよ。

2.貸し倒れリスク
借手企業がデフォルト、あるいは、お金を借りて実施したプロジェクトが失敗すると、個人投資家に返済するはずのお金を返済できなくなり、元本は欠損します。
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※その他のリスクもあります。例えば、海外ファンドの場合、為替リスク、カントリーリスクなど


流動性がない

株式では市場が開いている間なら株を売ることができます。

ソーシャルレンディングでは、途中での売却、解約はできません。


ソーシャルレンディング投資のコツ

ソーシャルレンディングのリスク・メリットデメリットをみてきましたね。

利回りは高いけどちょっと怖い、と思うかもしれません。

そこで、ソーシャルレンディングの投資のコツを考えてみます。

原則は分散投資

✔ソーシャルレンディング事業者
✔貸付先企業
✔テーマ ※例えば、再生可能エネルギー、事業性融資、不動産など

ソーシャルレンディングでは、投資する際に入念に調べ、リスク対策してもリスクはゼロになりません。
では、投資をあきらめるのかというとそうではなく、対策として、分散投資します。
一定の割合で損失が出ることを想定、全体で損失がでないようにするという考え方です。

ソーシャルレンディング事業者、貸付先企業、テーマへの集中投資をさけ、分散させます。
chart (32)
分散投資例として、ぼくのケースを紹介します。
投資中のファンド数は45、事業者数は16です。

複利効果をねらう

ソーシャルレンディングでは、運用期間が終わると、口座に元本と分配金が戻ってきます。
そのお金がそのままになっていたりします。

それでは、複利効果がありません。
お金を遊ばせずに次に投資しましょう。

すでに投資してしまい、お金がないという状態がベスト!
結構大変ですが(ぼくは苦手です💦)


ソーシャルレンディングの始め方

ソーシャルレンディングをひととおりみてきました。
では、具体的にどうやってはじめればよいのでしょう。

ここでは、ソーシャルレンディングの始め方をみていきます。
始め方の流れは、ざっくり以下のとおりです。
1. 事業者をえらぶ
2. 事業者に会員登録する
3. ファンドを選ぶ(投資すべきか判断する)
4. ファンドに投資する

はじめてとしておすすめの方法は、以下のとおりです。
  • 3つくらいの事業者に会員登録する
  • 利回りの高さだけで決めない
  • 首都圏不動産担保、上場企業リコースローンなどで保全対策、すなわちファンド運用がうまくいかないときの対策がしっかりしているか
  • 自分が理解・条件に納得できるファンドを選ぶ
  • 少額からはじめる
  • 実際に運用しながら、自分自身の選球眼・投資力をあげていく
この方法をおすすめする背景には、実際に、ぼくは、はじめてのソーシャルレンディングで失敗したからです。
  • 2018年当時、業界最大手、なおかつ、実績No1だったmaneoに口座を開設
  • 担保・保証の保全内容があまいファンドに大金投資
  • ほどなくして、ファンドは期失(計画通りに投資家にお金を返済できなくなる状態)

はじめてのソーシャルレンディングでおすすめの事業者

ぼくが実際に利用している事業者の中から、おすすめの3事業者をピックアップ、紹介します。

この3事業者をピックアップしたよりどころは、「担保・保証など保全内容のわかりやすさ」です。

AGクラウドファンディング

AG
  • 〇:当面、東証1部アイフルへ投資できるアイフルファンドだけ募集される
  • 〇:純資産1,000億規模のアイフルグループ企業が運営
  • △:想定利回り1.38%。人によっては低すぎと感じるかも、銀行預金に比べたら全然高い
【 AGクラウドファンディング公式 】

OwnersBook(オーナーズブック)

OwnersBook
  • 〇:2014年サービス開始からの実績
  • 〇:すべてのファンドに首都圏エリアの不動産担保つき、かつ、LTV80%以下
  • △:人気になりがちで、投資できないことも多い
  • △:運用期間が相対的に長い。12カ月超のファンドが多い
【 OwnersBook公式 】

Funds(ファンズ)

Funds
  • 〇:上場企業へ投資できるファンドが主軸
  • 〇:ファンド組成企業が投資先企業の子会社になる場合、Fundsが倒産して、元本が欠損するのは、Fundsに元本がある期間に限定される
  • 〇:メルカリファンドなど他にはない人気のファンドがある
  • △:人気のあるファンドでは、クリック合戦に勝ちぬく、もしくは、抽選にパスしないと投資できない
  • △:利回り1%から2%までがメイン。相対的に利回り低め。
【 Funds公式 】

さいごに

ソーシャルレンディングをまるっと解説しました。

なにかの参考になれば幸いです。

※本記事は、投資を助長するものではございません。

ではでは。

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